解构“互金”视角下的银行对策

文/陆岷峰 虞鹏飞 徐洋洋   2016-05-08 03:56:19


无论是互联网金融,还是传统商业银行,都难以单独实现金融服务功能的最优化。通过相对优势互补,形成金融服务功能的全面整合,才能最有效地提升商业银行的金融服务效率。

文/陆岷峰 虞鹏飞 徐洋洋

互联网金融以独特的优势拓宽了传统金融的服务边界,提高了金融资源配置效率,同时也在传统金融领域内形成了革命性变化。但从功能互补的角度上看,互联网金融在服务中小微用户、数据价值分析、平台建设等方面弥补了传统银行业的服务空白,而在风险管理等核心功能上仍远远比不上传统银行业。商业银行必须以互联网思维促进金融功能的拓展和升级,最终营造出新型的包容性银行业态。

功能互补是银行应对最优落点

就金融的本质而言,其实质是直接融资或间接融资模式下资金供需双方通过信用机制提供的融资解决方案。互联网金融本身并不能取代传统银行,而仅仅是对传统银行经营模式、盈利模式和业务模式的转型推动力,并未脱离金融范畴。互联网金融只是利用现代信息科技进行金融功能完善和创新的一种尝试,其实质是金融与互联网的嫁接。

从金融功能的角度比较互联网金融与传统商业银行有助于我们更准确地认识互联网金融与传统银行业之间的关系。从某种程度上来说,互联网金融的出现弥补了传统银行服务的空白,促使社会资金的使用效率得到了大幅提高。互联网金融企业做的大多都是商业银行不愿做的微利小事,逐渐成为前国内金融建筑体系的重要补充。

从功能互补的角度实现传统商业银行与互联网金融的和谐共生,达到传统银行借助互联网金融实现发展过程中的“帕累托最优”,才是传统银行业应对互联网金融变革的最优路径。



金融功能上的优劣互补

互联网金融与传统银行业务在金融功能上优劣互补主要体现在三方面:

1、服务对象互补。

互联网金融实质上是对银行传统业务较少涉及或尚未涉及的领域进行补充。传统商业银行出于成本与风险的考虑,在服务弱势群体方面暴露出明显不足,在实际操作中,存在大量“救急不救穷”现象,对中小企业扶植力度欠缺。而互联网金融看准传统银行这一弊端,将“长尾理论”成功运用到业务服务之中。

具体而言,传统银行往往追求规模经济性,将有限的资源集中在对利润贡献最大的客户群体和业务领域上,即大企业、大客户和中高端零售客户。对于P2P、小微企业贷款、小额理财、个人借贷担保等“尾部”业务,商业银行主要由于渠道不畅以及信息不对称问题,导致信贷投放成本高、效率低,难以获得批量客户,因而忽略了这部分小微客户。

互联网金融企业凭借其先天优势,建立具有门槛低、效率高、手续简单特点的网络借贷平台来满足中小企业融资的现实需求,对传统银行业务服务范围进行了有效扩展,实现了传统商业银行的融资类业务分流。同样,高端客户的一对一个性化服务则是互联网金融的短板。以P2P平台为例,2015年P2P行业的规模领跑互联网金融行业。据不完全统计,2015年末正常运营的P2P平台(不含问题平台)达2612家,月均复合增长率高达13.8%(如图1所示)。P2P网贷行业历史累计成交量达1.23万亿元。2014年年底,行业累计成交量仅3 8 2 9亿元,一年内增长了220%。由此可见,融资需求者使用P2P产品的习惯正在逐渐形成。从投资者角度来看,P2P行业平均10%左右的年化收益率极具吸引力;从融资方角度来看,特别是对于小微企业,P2P有效降低了其资金融通成本,有效弥补了传统银行业务对小微企业的忽视,有助于促进实体经济的发展。

2、思维模式互补

传统银行的发展更多依赖于雄厚的市场资源与监管政策的指导,导致银行业缺乏金融创新的动力,这与互联网金融行业以客户为中心,注重开放思维与创新思维的经营管理模式相去甚远。

从思维模式上看,互联网金融与传统商业银行之间形成一种线上与线下、互联网思维与传统金融理念的互补关系。具体来说,互联网金融业务在运营管理中逐渐形成以大数据思维、用户思维以及平台思维为核心的互联网金融思维。其中大数据思维是指企业将数量庞大、种类繁多、价值密度低、处理速度快的海量数据运用于企业运作中。运用大数据思维,互联网金融企业的经营管理逐渐从传统的“经验决策”模式转向“数据决策”模式,经营决策更多地依据客观数据分析,实现产品销售的精准化、订制化。

用户思维特指当前互联网经济时代的“以用户为中心”,区别于传统金融理论中的客户中心论。强调用户体验至上,深度挖掘用户需求,是互联网金融企业发展的重要支撑。互联网企业依靠网络技术的便利和强大的用户基础,推出众多“门槛低、收益高、范围广”的理财产品,满足大众的投资需求,实现“长尾金融效应”。而所谓的互联网平台思维就是去中介、去组织的开放式、共享型思维。它区别于商业银行资金借贷中介模式,突破了传统资金借贷效率低、成本高等劣势,但同时也在安全上由于缺乏监管而存在较为严重的漏洞。

3、技术运用互补

从技术运用上来说,互联网优化了传统的金融服务手段,促使金融回归了为满足用户需求而服务的本质属性。互联网金融企业的优势在于可以充分利用大数据分析挖掘技术、云计算以及搜索引擎等互联网技术手段,深入挖掘客户需求与偏好,为客户带来更加丰富的产品和更完美的用户体验,有效缓解信息不对称难题,大幅提高交易效率、降低交易成本、优化资源配置。

互联网金融第三方平台运用互联网技术大大降低了交易的手续费,包括银行卡转账、支付和代理等费用。通常情况下,传统支付手段是按照银行POS机进行转账交易,其中每次交易包含1%-2%的交易性手续费用,银行可以从中获取90%的营业性收入,而选择互联网金融下的第三方支付平台交易,银行手续费实际收入将会明显降低,例如支付宝每次交易收取费用为0.3%-0.5%,对应银行收入降低近70%。然而,互联网金融通过技术创新获益的同时,同样也会存在技术风险问题。

传统商业银行在长久的发展过程中形成了一套严格完整的风险控制系统,以人民银行征信系统为基础,在严格的法律制度保护下,建立了规范的风险识别、衡量和控制机制,大大降低了客户的信用风险。因此,互联网金融企业在数据和信息技术方面的比较优势与传统商业银行在信用和风控技术方面的比较优势形成互补。

功能互补下的银行应对策略

面对互联网金融的冲击和挑战所带来的金融生态环境的变化,中国传统商业银行迎来跨越式的发展机遇。在明确互联网金融与商业银行功能互补的基础上,银行以强调安全、高效为标准,一方面充分认识互联网金融的不足,发挥商业银行自身优势,坚守自身核心业务,做好风控工作,另一方面积极利用互联网金融的优点,克服商业银行固有弱点,深度汲取互联网创新基因,利用互联网信息技术提升金融服务品质。

1、客观审视互联网金融不足,坚守银行自身优势。

(1)树立客观审慎的态度,充分认识互联网金融发展中的优劣特性。首先,对于传统银行业,互联网金融降低了客户获取金融服务的门槛,以普惠金融思想更多地服务于“长尾用户”,有效地缓解了中小微企业的信贷融资困境,产生巨大的社会效益,促进实体经济的增长。同时,互联网金融模式淡化了现代金融业的专业化分工,促使市场参与的大众化,以用户需求为导向,提供更多元化的金融服务,实现社会资源配置的市场化。

综合运用多种现代化信息技术手段,实现各种金融交易、风险定价、期限匹配等复杂交易的便捷化、高效化,以标准化的网络程序降低运营成本,拓宽金融交易范围,提高现代金融服务渗透率。

(2)紧抓银行核心优势,积极完善风险管理体系建设。金融创新成为推动现代金融进步的重要因素,围绕金融创新而展开的金融风险管理便成为保障商业银行持续稳定发展的必要前提。而传统的风险管理属于银行业的高级功能,就当前的互联网金融行业的发展水平还难以到达。传统银行业应牢牢抓住信用及风控的核心优势,不断完善银行风险管理机制,努力寻求风险与效率之间新的平衡。

第一,着力构建一套以信用为基础的风险管理体系,弥补互联网金融时代网络信用主体认证的缺失。商业银行在服务小微企业和零售客户贷款时所面临的最大障碍便是信用风险评估,依托现代信息技术拓宽银行信用信息获取渠道,建立高效率、低成本的风控机制对完善网络信用评价体系至关重要;

第二,综合利用现代网络技术与银行自身信用信息资源,加快建立线上线下相结合的信用评级机制。商业银行在处理传统信用评级之外,还会通过互联网数据模型和在线资信调查,结合第三方验证形成交叉检验进行信用评级,并根据客户的信用等级实行差异化的贷款定价;

第三,树立大数据风控思维,进一步加强风险管理模式创新。商业银行逐渐完成对电商平台的集合授信,并逐步完成对平台用户的个性化授信,实现商业银行的风险分层管理和集中管理创新。

2、积极借鉴互联网创新思维,克服银行固有弱点。

(1)强化大数据价值挖掘能力,构建信息化银行。商业银行充分利用大数据分析技术是银行业转向精细化管理的必然要求。通过数字化手段对数据和信息进行整合与分析是商业银行进行精细化管理的发展方向,将大大提高银行的经营管理效率。

商业银行摆脱传统的随机样本数据模式,以银行内部数据为基础,充分挖掘海量社会化数据,建立银行大数据平台,推动管理决策的数据化,构建信息化银行。一方面,全面整合银行内部数据。以内部信息技术系统为基础,整合银行内部各业务单位的客户关系信息,将各类渠道所有交易中的客户信息、记录综合起来,建立一个统一的数据分析平台,为银行经营决策奠定数据基础;另一方面,综合利用外部社会化数据。重视加强对各类数据的收集和积累,打破传统数据边界,注重加强与社交网络、电商企业等大数据平台的交流与合作。商业银行在完善自身数据的基础上,积极建立与网络媒体的数据共享机制,通过多渠道获取更多的消费者数据信息。在统一的大数据平台的基础上,深入挖掘客户信息,形成统一的数据化客户管理,实现客户分类的精细化,并针对不同客户群体的独特需求提供个性化服务。



(2)坚持以用户体验为核心,发展服务型银行。基于互联网的用户思维对于商业银行战略的指导意义完全不同于传统的客户思维,将商业银行的价值实现建立在用户价值的实现之上,从市场定位和产品研发到生产经营和售后服务,在商业银行价值链的所有环节树立“以客户为中心”的战略思想,深度挖掘用户需求。

第一,树立以用户为中心的理念,站在用户的角度深度挖掘用户需求,让用户感知到银行的存在与带给他们的价值。突破商业银行传统的业务流程,打造C2B业务模型;

第二,简化银行业务操作流程、减少贷款申请、银行卡申请的审批流程;

第三,树立互联网金融的普惠金融思想,开发大众用户,服务弱势群体。在保证用户稳定收益的基础上,开发更具多元化的创新产品,注重于各类社交场景、消费旅游、家居生活的结合,拓宽理财边界。

(3)树立互联网平台思维,打造开放式银行。商业银行顺应互联网金融浪潮,搭建自身独特业务平台已是大势所趋。运用平台思维,创设特色平台,以打造自己的经营特色,从而占领金融竞争的制高点。平台思维要求商业银行更多地关注众多闲散用户,通过搭建合理平台将这些用户集聚起来,从他们中收获惊人价值。(如图2所示)

首先,以银行原有用户为基础,以实体网点为原型,打造线下平台。积极推出便捷化的社区服务网点,发展社区化、智能型银行,深入挖掘和分析特定商圈、居民区用户的特殊化需求,维护客户关系,发展潜在客户;

其次,以银联为基础,依托互联网建立银行线上支付平台。以银联支付积累的广泛客群为发展基础,进一步升级银行支付系统,充分利用电信运营商、第三方支付以及众多电商企业的广泛数据资源和用户资源,向用户提供一体化的便捷支付服务;

再次,充分挖掘银行客户的信用信息,借助网贷技术,建立银行信用担保平台。全面整合企业和个人的交易数据,为小微企业和个人用户打造便捷的融资渠道,切实降低借贷双方的信息不对称和信用问题,向中小微企业和个人免费提供交易系统服务,实现电子化供应链销售,以形成“商流—物流—资金流”的无缝衔接;

最后,综合管理线下线上平台,形成商业银行一体化大平台,不断丰富平台服务,以一站式界面满足客户全流程服务需求,打造全面的开放式银行。(陆岷峰,江苏省互联网金融协会秘书长;虞鹏飞,现就职于江苏银行总行营管部;徐洋洋,南京财经大学金融学院硕士)


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