再担保五大运营模式举要

未知   2016-05-08 03:56:01


模式1——安徽模式

安徽省信用担保集团有限公司在全国率先提出“4321”政银担合作模式,构建了“资源共享、风险共管、优势互补、多赢互利”的新型政银担合作关系。

“4321”新型政银担合作模式主要内容是对小微企业提供的单户2 000万元以下的融资性担保业务,一旦发生代偿,各市县承办担保机构承担40%、安徽省信用担保集团承担30%、银行承担20%、地方政府财政承担10%。这一模式的实质,是将比例再担保机制、财政风险补偿机制与风险分担机制进行集成创新。

“4321”新型政银担合作模式的作用如下:

一是有利于推动政策性担保体系建设。集团正在以股权和再担保业务两个纽带构建全省政策性担保体系。新型政银担合作,通过比例再担保业务,有力推动了以集团为龙头的省市县三级政策性担保体系建设。

二是有利于推动银担合作。新型政银担合作实现体系与体系对接,解决银担合作难题,改善了担保机构在银担合作中的弱势地位,改变了融资担保机构全额承担连带保证责任的局面。

三是有利于形成动力机制。通过政府介入,增强了银行与融资性担保机构合作信心,注入了共同服务小微企业的信心和动力。

四是有利于形成工作合力。新型政银担合作各方紧紧围绕支持小微企业发展目标,协同创新,多措并举,实现了“资源共享、风险共管、优势互补、多赢互利”,在经济下行压力下,有助于避免系统性、区域性风险的产生。

五是有利于高效配备资源。通过“4321”新型政银担合作模式,有助于推动行业信用体系建设,在实现客户资源信息化的基础上,做好信用评级等信用信息的组织、开发和使用工作,使有效资源流向优质企业,真正做到扶优扶强、扶小为大。

截至2015年4月,70家融资担保机构加入,已为小微企业发放贷款5亿多元。安徽省委省政府将该项工作列为2015年安徽省重点工作,集团将致力于实现新型政银担合作模式的“两个全覆盖”,即在合作区域上,将政策性融资担保风险分担和代偿补偿工作拓展到所有市县,市县全省全覆盖;在合作对象上,扩展到全省所有银行,实现银行机构全覆盖,使新型政银担合作模式的小微信贷逐渐成为新增小微业务的主体。

模式2——北京模式

以北京中小企业信用再担保有限公司(以下简称“北京再担保”)为典型模式,通过汇聚政府政策资源,引导担保机构、金融机构和中介机构积极参与,有效发挥再担保功能,逐步建立再担保体系。

1.“搭平台,建机制”,开创再担保的“北京模式”

第一,推出“创业贷”产品,破解科技型创业企业融资难题。2012年开始,公司与创业园、银行、担保机构共同设计开发“创业贷”产品,搭建三方业务合作平台,破解科技型创业企业融资难题。

第二,搭建科技金融专项融资平台,助力技术创新与成果转化。2011年以来,在市科委的支持推动下,公司以技术创新与成果转化小微企业为主要服务对象,牵头重点合作担保机构,搭建科技金融专项融资平台,为科技型小微企业的技术创新和成果转化项目提供融资担保支持。

第三,设立中小企业债权基金,创新中小企业融资新渠道。2012年,公司联合PE和合作担保机构,共同发起设立了“北京中小成长之星”债权基金。2013年,又引入市财政1亿元资金,发起设立北京中关村现代服务业中小微企业债权基金,创新中小企业融资新渠道。

2. 寓规范于服务之中,彰显再担保的政策性功能

增信:为合作担保机构提升信用能力,提高银行对担保机构的认可度与担保放大倍数。纳入北京再担保体系内的合作担保机构平均放大倍数从2009年的4.2倍,提高到2012年的6.33倍,极大地缓解了担保机构的资本压力。

分险:为合作担保机构提供风险补偿,分散担保机构的担保业务风险,改善担保业务的风险收益不对称状况。截至2014年底,公司为合作担保机构累计提供代偿补偿近9 000万元,及时补充了担保机构的流动性,使担保风险得到有效分散。

规范:通过合同契约关系明确对合作担保机构在资本充实、公司规范治理、业务规范运作等方面的规定。

引领:通过再担保的政策杠杆作用,引导担保机构加大对重点产业中小企业融资支持力度。

3. 汇聚政策资源,推动政策落地

北京再担保通过加强与各级政府的沟通,努力将再担保体系建设成为政府政策落地实施的有效平台,也为担保机构争取了更多政策资源。

2013年,北京再担保受托管理市财政1.5亿元小微企业代偿补偿资金,为各类担保机构的小微企业担保代偿提供20%补偿。2014年底,北京再担保受托管理中央财政3亿元小微企业代偿补偿资金,同时配比2亿元市级财政资金,形成中央、地方财政资金补偿与再担保补偿的有机结合,使小微企业担保的代偿补偿力度进一步加大。

未来,北京再担保公司将致力于成为北京市信用担保资源的整合者,通过积极引导和规范担保公司的行为,帮助担保机构发展业务能力,不断完善北京再担保体系建设。

模式3——广东模式

广东省担保行业特殊性主要表现在行业参与者以民营担保机构为主,受“华鼎事件”的影响,银行普遍收缩甚至暂停与担保机构合作,尤其对民营担保机构。广东再担保的机构再担保产品增信作用方面考虑到了这一特性,一是与银行的分险比例高,一般为80%或90%,即若主债务人违约,在合作担保机构丧失代偿能力的情况下,广东再担保按违约金额本息的80%或90%履行再担保责任;二是本质上承担连带责任,即合作担保机构若未能全额代偿,广东再担保须在一定宽限期内履行再担保义务。

合作银行给予广东再担保合作体系内担保机构的合作条件主要包括:增加担保授信额度、免收担保机构的保证金及风险准备金、相对于非合作担保机构给予优惠利率、更长的贷款期限和代偿宽限期、建立审批“绿色通道”等。针对中小微企业对融资时效性要求高的特点,机构再担保产品在一定金额下采取备案审批制。

如省内某商业性担保机构与广东再担保、建行省分行签订机构再担保合作协议,其需要为一家企业在建行申请一笔为期12个月1000万元的担保项目。在向银行出具担保意向的同时,向广东再担保提出再担保申请,由于该笔项目未超过该担保公司的单户担保额度与总体授信额度,经广东再担保内部备案后,即向银行出具该笔项目的再担保意向,企业很快获得融资。截至2014年6月底,机构再担保产品累计发生额超过720亿元,合作担保机构近40家。借助机构再担保产品,担保机构与再担保机构合作实现了银行、担保行业和中小微企业的共赢,实现了风险共担和价值共享的平衡,体现出很强的市场生命力,目前在全国担保行业已经有相当的示范效应。

广东再担保联合银行、合作担保机构开发了第一个再担保产品——“速保通”。在交易结构上,该产品项下贷款项目由担保机构提供担保、广东再担保承担固定比例再担保,并突破性地争取到银行分担一定比例风险。同时,由于再担保机构的增信作用,银行为“速保通”项下的贷款项目,提供设置审批绿色通道、适当降低利率、降低对抵质押物的要求、延长贷款期限等,进而为中小微企业贷款节约成本、提高效率。例如,某中型企业为新建厂房、增添生产设备,需要2 800万元资金。该公司拥有评估价值约2 200万元的土地可作为抵押物。广东再担保的合作担保机构获悉后,向企业推荐了“速保通”产品,企业欣然接受。最终通过“速保通”,银行、担保机构、广东再担保分别承担10%、45%、45%的代偿风险,该公司通过银行绿色通道很快成功获得2 800万元贷款,及时满足了融资需求。

目前,“速保通”产品累计担保发生额超过15亿元。广东再担保正联合银行、合作担保机构,结合融资服务链条上各方实际需求,不断升级“速保通”产品。

模式4——江苏模式

按照江苏省政府对江苏再担保政策性属性的定位,江苏再担保突出服务地方经济发展和扶持中小微企业成长的政策性功能。具体表现在开发标准化的金融产品,拓宽地方政府平台的融资渠道,增加直接融资比例;与银行合作开发产业链性质的中小微企业融资产品,降低中小微企业融资成本;增加对再担保体系的投入,定期开展体系经验交流座谈会,加大对体系内合作担保机构的法律、业务方面的培训;以合作担保机构为扶持中小微企业成长的桥头堡,带动合作担保机构参与市场竞争,并将部分收益返还给合作担保机构,激励担保机构扶持中小微企业的积极性。

在发展政策性业务的同时,江苏再担保还大力开拓多元化的金融业务,贴近市场,构建了担保、租赁、小贷、创投、典当、资产管理为一体的综合性金融服务体系。通过积极开拓市场化的金融服务,以此产生的收益来支撑政策性再担保业务的可持续发展。

模式5——山东模式

山东省再担保体系准入分为机构准入和业务准入两类,机构准入为双方签订合作框架协议并吸收为体系成员,限于联合担保和业务交流;业务准入为经考察确定具体合作业务形式和合作额度,山东省再担保集团授予其一定的授信额度开展具体业务合作。再担保体系机构准入较为宽松,主要是引导担保机构规范运作,为业务准入培育后备市场资源;业务准入较为严格,对体系成员要定期评价,并制定了严格的准入、退出机制。

通过地理细分,将山东省再担保(担保)市场划分为七个业务区域,每个区域由一个专门的业务部负责,各业务部负责本区域内市场调研与分析、与体系成员合作关系的维护、金融环境的动态监测以及业务产品的推广等。通过信用度细分,对担保机构实行分级管理,授予其不同的信用额度和业务产品合作模式。实行动态管理,提升山东省再担保体系的层次和质量。深化与再担保体系成员的合作,一是为体系成员提供直接增信,提高其信用放大倍数;二是为体系成员分担风险,提高其抗风险能力;三是通过与体系成员的联合担保,解决其单笔担保额度受限的问题;四是接受体系成员推荐,承保其无法担保的业务;五是加强交流沟通。

融资担保通是由山东省再担保集团与建设银行山东省分行共同开发的针对山东省再担保体系成员的专属信贷产品。每户中小企业一次贷款300万元到800万元,由再担保体系成员做担保,山东省再担保集团为体系成员提供再担保,建设银行“见保即付”,提高中小企业融资效率。(本文经中国融资担保业协会授权刊登,有删节)

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